Ennen lainahakemusta tarkista positiivisesta luottotietorekisteristä luottojesi saldot, luottokorttien luottorajat ja mahdolliset virheet. Omien luottotietojen tarkastelu on maksutonta. Rekisteri välittää luotonantajalle tietoja rekisteriin ilmoitetuista luotoistasi ja tulorekisteriin ilmoitetuista tuloistasi, mutta lainapäätöksen tekee luotonantaja omien kriteeriensä perusteella. Pelkistä rekisteritiedoista ei voi päätellä, saatko lainaa tai millä korolla. Rekisterin toimintaperiaatteet ja tietojen käyttö luottopäätöksessä.
Rekisteri on jo käytössä Suomessa
Positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön 1.4.2024. Rekisterinpitäjä on Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö. Rekisteriä on laajennettu vaiheittain: joulukuusta 2025 lähtien siihen on ilmoitettu myös esimerkiksi toiminimiyrittäjien sekä maa- ja metsätalouden harjoittajien elinkeinotoiminnan luottoja. Rekisterin tietoja on voinut käyttää elinkeinotoiminnan luotonannossa 1.4.2026 alkaen, jos luotonantajalla on siihen tarvittava erillinen tietolupa. Käyttö ei ole tässä luotonannossa pakollista. Vuoden 2026 laajennus.
Mitä pankki näkee – ja mitä ei?
Luottotietorekisteriotteella näkyvät esimerkiksi lainojen saldot sekä jatkuvien luottojen, kuten luottokorttien, luottorajat ja käytetyt määrät. Mukana ovat tulorekisterin tulotiedot edeltäviltä 12 täydeltä kalenterikuukaudelta, eriteltyinä palkkoihin ja etuuksiin sekä brutto- ja nettotuloihin. Kuluvan kuukauden tulot eivät näy. Luotonantaja ei näe otteelta muiden luotonantajiesi nimiä eikä luottojesi korkoja. Otteen sisältö ja oman näkymän ja pankin näkymän erot.
Rekisteriin ei tallenneta maksuhäiriömerkintöjä. Siihen ilmoitetaan kuitenkin tieto yli 60 päivää viivästyneestä maksuerästä ja maksuviiveen vuoksi eräännytetystä luotosta. Maksuviivetieto ei siis ole sama asia kuin maksuhäiriömerkintä. Maksuviiveistä ja eräännyttämisestä ilmoitettavat tiedot.
Kaikki velat eivät kuulu rekisteriin. Siellä eivät näy esimerkiksi korottomat ja kuluttomat luotot, sosiaaliset luotot tai ostoksen tavanomainen maksuaika. Taloyhtiölainojen huoneistokohtaiset luottovastuut tulevat näkyviin 1.4.2027 alkaen. Lisää siksi omaan maksukykyarvioosi myös rekisterin ulkopuoliset vastuut. Rekisterin rajaukset ja taloyhtiölainojen aikataulu.
Tarkista nämä ennen lainahakemusta
- Kirjaudu viralliseen asiointipalveluun. Siirry palveluun Verohallinnon ohjesivulta. Tunnistaudu pankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai varmennekortilla.
- Avaa luottojesi tiedot. Valitse ”Katsele luottojasi” ja avaa yksittäisen luoton kaikki tiedot. Vertaa luottorajoja sopimuksiisi ja saldoja luotonantajan ajantasaisiin tietoihin. Huomioi ilmoitusviiveet. Yhteisen lainan koko saldo näkyy kummankin velallisen tiedoissa; sitä ei jaeta automaattisesti puoliksi. Luotonantaja näkee otteella myös velallisten lukumäärän.
- Tarkista myös nollasaldoiset luotot. Käyttämätön luottokortti näkyy edelleen, jos luottosopimus on voimassa. Kertaluoton nollasaldo voi puolestaan tarkoittaa, että pääoma on maksettu mutta korkoja tai kuluja on vielä maksamatta. Selvitä epäselvä tilanne luotonantajalta.
- Katso sinusta tilatut otteet. Näet, mikä luotonantaja tietoja on pyytänyt, milloin, miksi ja mitä tietoja sille on toimitettu. Jos otetta ei ole tilattu, palvelussa ei näy otetta eikä tulotietojasi. Tulotietoja voit tarkastella erikseen tulorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa.
- Valmistele tarvittaessa muu selvitys tuloista. Esimerkiksi toiminimiyrittäjän tulot, apurahat, ulkomaan eläkkeet ja suurin osa pääomatuloista eivät näy otteella. Otteella voi siksi näkyä tuloina 0 euroa, vaikka sinulla olisi tuloja. Kysy lainanantajalta, millaiset tositteet se tarvitsee.
Tarkistuslistan rekisteritietoja koskevat ohjeet löytyvät henkilöasiakkaan ohjesivulta. Otteen sisältökuvaus kertoo tarkemmin myös tulotietojen rajauksista.
Mitä tehdä, jos luottotiedoissa on virhe?
Ota ensisijaisesti yhteyttä tiedon ilmoittaneeseen luotonantajaan. Kerro, mikä luotto ja tieto on väärä, ja pyydä korjausta. Luotonantajan virallisen nimen löydät asiointipalvelusta avaamalla luoton kaikki tiedot. Jos asia ei selviä, ota yhteyttä positiivisen luottotietorekisterin asiakaspalveluun. Voit myös tehdä rekisterille oikaisupyynnön asiointipalvelun ”Tietosuojaoikeudet”-osiossa. Korjausta pyydetään luotonantajalta tai rekisteriltä; luotonantajan ilmoittamia tietoja ei muokata itse. Oikeus tietojen oikaisemiseen.
Tiedot eivät päivity täysin reaaliajassa. Uusi luotto ilmoitetaan viimeistään sopimuksen tekemistä seuraavana kalenteripäivänä. Luoton tapahtumat ja tietojen muutokset ilmoitetaan pääsääntöisesti kahden arkipäivän kuluessa. Jatkuvan luoton käytetty määrä ilmoitetaan kerran kuukaudessa. Juuri maksettu saldo voi siksi näkyä vielä vanhana. Luoton pääoman maksaminen ei myöskään välttämättä päätä sopimusta, jos maksettavia korkoja tai kuluja on jäljellä. Ilmoittamisen määräajat ja luoton päättymistä koskevat ohjeet.
Tarvitaanko tietojen kysymiseen suostumuksesi?
Luotonantajan oikeus tilata otteesi perustuu lakiin ja tietolupaan, ei erilliseen suostumukseesi. Lainanhakijana et voi kieltää sallittua kyselyä. Luotonantaja ei silti saa seurata tietojasi vapaasti: kyselyllä on oltava laissa sallittu tarkoitus, kuten uuden luoton hakeminen tai luottokelpoisuuden arviointia edellyttävä sopimusmuutos. Esimerkiksi vuokranantaja ei voi tilata otettasi rekisteristä. Kuka saa käyttää tietojasi?