Positiivinen luottorekisteri – mitä se tarkoittaa lainanhakijan arjessa?

Positiivinen luottorekisteri muuttaa tapaa, jolla pankit ja luotonantajat arvioivat hakijan maksukykyä. Käytännössä lainanhakija saa aiempaa läpinäkyvämmän kuvan omista veloistaan, mutta samalla luotonantajan on mahdollista nähdä kaikki hakijan lainat kerralla. Analysoimme, mitä tämä tarkoittaa tavalliselle lainanhakijalle ja kuluttajansuojan kannalta.

Positiivinen luottorekisteri on viranomaisten ylläpitämä tietokanta, johon kerätään tiedot jokaisen lainanhakijan kaikista luotoista, mukaan lukien pikavipit, kulutusluotot ja asuntolainat. Rekisterin tavoitteena on estää ylivelkaantumista ja parantaa luotonannon läpinäkyvyyttä.

Pääkohdat

• Rekisteri korvaa nykyisen, hajautetun luottotietojen kyselyn yhdellä kansallisella tietokannalla.
• Lainanantaja näkee hakijan kaikki lainat, mikä vähentää riskiä piiloveloista.
• Kuluttaja itse voi tarkistaa omat tietonsa rekisteristä maksutta.
• Rekisterin käyttöönotto perustuu lakiin, jota valvoo Finanssivalvonta.
• Tavoitteena on vähentää ylivelkaantumista ja helpottaa luoton saantia vähemmän velkaantuneille.

Mikä on positiivinen luottorekisteri ja milloin se otetaan käyttöön?

Positiivinen luottorekisteri on Suomen valtion ylläpitämä tietojärjestelmä, johon kerätään tiedot jokaisen täysi-ikäisen lainanhakijan luotoista. Rekisteri koskee sekä kulutusluottoja, asuntolainoja, opintolainoja että monia muita luottoja. Finlexin mukaan laki positiivisesta luottorekisteristä tuli voimaan, mutta rekisterin käyttöönottoa on siirretty. Tavoitteena on, että rekisteri on täysimittaisesti käytössä viimeistään vuoden 2025 alkupuolella.

Rekisterin päätarkoitus on estää ylivelkaantuminen. Toisin kuin nykyinen järjestelmä, jossa lainanantaja usein näkee vain hakijan mahdolliset luottotietomerkinnät, positiivinen rekisteri kertoo kaikki hakijan avoimet lainat, niiden määrät ja takaisinmaksuerät. Finanssivalvonta korostaa, että rekisteri parantaa luotonannon läpinäkyvyyttä ja vähentää riskiä siitä, että kuluttaja ottaa lainan, jota hän ei pysty maksamaan takaisin.

Miten rekisteri vaikuttaa lainanhakijan kustannuksiin?

Positiivinen luottorekisteri vaikuttaa lainan kustannuksiin välillisesti. Kun lainanantaja näkee tarkemman kuvan hakijan velkatilanteesta, se voi arvioida riskiä tarkemmin. Tämä voi johtaa siihen, että lainan korko määräytyy entistä tarkemmin riskiä vastaavaksi.

Esimerkiksi lainanottaja, jolla on paljon muita luottoja, voidaan katsoa korkeamman riskin asiakkaaksi, mikä voi nostaa lainan todellista vuosikorkoa. Toisaalta henkilö, jolla on vähän tai ei lainkaan velkaa, voi saada lainaa edullisemmin. Takuusäätiö on aiemmin huomauttanut, että korkokatto koskee tiettyjä kulutusluottoja, mutta rekisteri auttaa varmistamaan, että korkokaton soveltaminen perustuu kattavampaan tietoon.

Näin laskimme: Lainasumma 5 000 €, laina-aika 12 tai 24 kk, todellinen vuosikorko 10 % tai 20 %, avausmaksu 0 €, takaisinmaksu kuukausittain tasaerissä. Luvut ovat havainnollistavia eivätkä ota huomioon mahdollisia avausmaksuja tai muita kuluja.

Milloin todellinen vuosikorko ei yksin riitä?

Todellinen vuosikorko (TVK) on hyvä mittari, kun vertaillaan samanlaisia lainoja, joilla on sama laina-aika ja takaisinmaksutapa. Kuitenkin tietyissä tilanteissa TVK voi antaa harhaanjohtavan kuvan. Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) huomauttaa, että esimerkiksi luottokortin tai jatkuvan luoton kohdalla TVK perustuu tiettyyn oletettuun luotonkäyttöön, eikä se ota huomioon lyhennysvapaata tai vaihtelevia kulutusmääriä.

Lisäksi jos laina-aika on erittäin lyhyt tai pitkä, TVK ei välttämättä ole vertailukelpoinen. Lainanottajan kannattaa aina kiinnittää huomiota myös kokonaiskustannukseen euroina. Positiivinen luottorekisteri ei suoraan vaikuta TVK:hon, mutta se voi auttaa kuluttajaa näkemään, kuinka paljon hänen nykyiset velkansa vaikuttavat uuden lainan kustannuksiin.

Tarkista ennen lainaa

• Kuinka paljon sinulla on tällä hetkellä avoimia lainoja? Rekisteristä näet kaikki.
• Mikä on lainojen todellinen vuosikorko? Vertaa sitä kokonaiskustannukseen.
• Onko lainan takaisinmaksuerä sopiva suhteessa tuloihisi?
• Ovatko lainaehdot selkeät? Lue sopimus huolellisesti.
• Voitko neuvotella lainasta parempia ehtoja?

Yleisimmät virheet

• Luotetaan pelkkään nimelliskorkoon eikä huomioida kaikkia kuluja.
• Oletetaan, että laina on halpa, koska kuukausierä on pieni, vaikka laina-aika on pitkä.
• Unohdetaan tarkistaa, että lainanantaja on Finanssivalvonnan valvoma.
• Ei lasketa, paljonko laina todella maksaa koko laina-ajan aikana.

Usein kysytyt kysymykset

Näkyvätkö rekisterissä kaikki lainani?

Kyllä, rekisteriin merkitään kaikki Suomessa otetut luotot, kuten kulutusluotot, asuntolainat, opintolainat ja osamaksut. Pienet ostoksella otetut maksupalvelut eivät välttämättä näy.

Voinko itse tarkistaa tietoni?

Kyllä, jokainen voi tarkistaa omat luottotietonsa rekisteristä maksutta kerran vuodessa. Tarkempi ohje löytyy rekisterin verkkosivuilta.

Päästääkö rekisteri kaikki tietoni pankille?

Rekisteri ei luovuta tietoja ilman suostumusta. Lainanhakija antaa luvan, kun hän hakee lainaa. Tietoja säilytetään turvallisesti.

Miten rekisteri vaikuttaa luottokelpoisuuteeni?

Rekisteri ei itsessään muuta luottokelpoisuuttasi, mutta se antaa lainanantajalle tarkemman kuvan velkatilanteestasi, mikä voi vaikuttaa siihen, saatko lainaa ja millä ehdoilla.

Poistuuko rekisteri, jos maksan lainani pois?

Kyllä, tiedot lainoista poistuvat rekisteristä, kun laina on maksettu, tai viimeistään määräajan kuluttua.

Lähteet

• Finlex – Laki positiivisesta luottorekisteristä (2022/550)
• Finanssivalvonta – Kulutusluotot
• Luottonavi.fi – positiivinen luottorekisteri -opas
• KKV – Luoton hinta
• Takuusäätiö – Kulutusluottojen korkokatto
• Suomen Pankki – Korot ja valuuttakurssit

Lähteet tarkistettu 23.06.2026.